2016년 하반기 주목해야 할 의료실비보험 암보험

2016년 상반기에는 1월과 4월에 예정이율 변경으로 인한 보장성보험의 보험료가
전반적으로 인상되었으며, 실손의료보험 등 일부 상품의 위험률 인상이 있었다.

보험료가 지속적으로 인상되면서 보험료가 저렴한 상품에 대한 수요가 늘고, 그로 인해 기존에 없었던 저가형 상품인 저해지/무해지 환급형 상품들의 판매가 늘어났으며,
기존에 병력이 있어서 가입을 못하던 대상들을 위해 보다 가입을 확대한 유병력자 위주의 간편가입보험도 본격적으로 늘어나면서 가입자수도 크게 증가하였다.

꾸준하게 판매량을 유지하던 실손의료보험과 암보험, 어린이보험, 연금보험 등도 꾸준히 판매가 지속되었으며, 최근에는 지진발생으로 인해 지진으로 인한 피해보상이 가능한
주택화재 보험 등도 갑작스럽게 판매건수가 늘어나고 있다.

하반기에도 상반기 흐름이 계속해서 이어질 것으로 보이는데, 특히 10월에 이어 2017년 1월에 추가 예정이율 변경으로 인해 종신보험 등 보장성보험과 실손의료보험 변경과
관련하여 실손의료보험 관련 상품, 이율 인하가 예상되는 연금보험, 그리고 2016년 본격적으로 등장하여 판매량이 늘고 있는 저해지/무해지환급형 상품과 간편가입보험 등을
중심으로 하반기 상품 판매가 진행될 것으로 예상된다.

● 보험료를 줄일 수 있는 알뜰한 저가형 저해지/무해지 환급형 상품

올해 가장 주목을 받은 상품 중 하나가 저해지/무해지 환급형 상품인데, 생명보험에서는 주로 종신보험을 손해보험에서는 진단과 수술 등의 생존치료형 보장 상품이 판매되었다.
워낙 최근에 보험료가 많이 비싸져서 가입을 망설이는 대상이 늘어나던 차에
동일한 보장을 받되 중간에 해지하면 환급금이 없거나 줄어드는 대신 보험료가 저렴한 상품이 등장하여 판매량이 늘어난 것이다.

이러한 추세는 하반기에도 계속되어 암보험, 건강보험, 정기보험 등으로 확대될 예정이어서 같은 보장이라도 보험료를 줄여서 가입할 수 있는 저해지/무해지 환급형의 판매량은 하반기에도 더 확대될 것으로 예상된다.

 

● 이젠 아팠어도, 나이가 많아도 가입이 가능해진 간편가입보험

상품에 따라 40세에서 최고 75세까지도 가입이 가능해진 것이 간편가입보험이다.
간편가입보험은 나이만 확대된 것이 아니라 병력이 있어도
- 최근 3개월 이내 입원, 수술, 추가검사 의사필요소견 여부
- 최근 2년 이내 질병, 상해로 입원이나 수술 여부
- 최근 5년 이내 암으로 진단, 입원, 수술 여부
등을 물어서 이에 해당하지 않으면 가입이 가능한 상품이다.
보장은 주로 암을 포함한 3대질병 진단, 질병과 관련된 수술과 입원 등을 보장하며
필요한 사망보장까지 선택하여 가입이 가능하다.

작년까지만 해도 가입이 가능한 보험사도 1-2곳에 불과하였으나 지금은 일부를 제외하고 거의 대부분의 보험사에서 판매하면서 전에 가입하려고 했으니 병력이나 나이 등으로 인해 가입이 어려웠던 대상들의 가입이 크게 늘어나고 있다.

이러한 현상은 앞으로도 당분간은 계속될 것으로 예상되고 있다.

● 평생 월급을 보장하는 연금보험

평균수명의 연장 등으로 고령화가 급속히 진전되면서 노후자금을 마련하기 위한 연금보험에 대한 관심이 크게 증가하고 있다.

연금보험시장이 늘어나고 있는 원인에는 향후 평균수명은 계속 늘어나고 있고, 국민연금의 재원은 향후 계속 줄어 고갈이 예상되어 연금을 받는 시기가 65세에서 67세로 연기되고, 보험료도 현재보다 더 많이 내야 하는 상황으로 바뀌고 있어서 각 개인별로 별도의 노후 대책을 마련하지 않으면 안 되는 상황이 되고 있어서 개인적으로 연금을 가입하는 비율이 늘어나고 있는 것으로 보인다. 특히 향후에는 목돈을 가지고 있어서 어디에 어떻게 쓸지 아니면 자식 등이 달라고 하면 어떡하지 등을 고민하는 사람보다 목돈은
없어도 평생 월급을 받을 수 있는 연금통장을 가지고 있는 사람이 더 부러움의 대상이 될거라고 예상되고 있다.

연금보험의 가입 목적이 5년 또는 10년 등 단기적으로 수익률을 높이고자 하는 상품이 아니라 최소 20-30년 이상 장기적으로 노후자금을 마련하고자 하는 것이 주된 목적인 것을 감안하면 현재 시중에 판매되고 있는 다른 금융상품 보다는 연금보험의 수익률은 더 높게 나타날 수 있다. 또한 저금리 상황이 지속되고 경제여건도 여의치 않게 진행되면서 투자수익률도 장기적으로 연금보험에 비해 안정성이 떨어지는 것으로 예측되고 있어서 노후자금 마련을 위한 상품으로는 장기수익률과 안정성 등을 종합적으로 고려했을 때 연금보험이 강점이 있어서 연금보험의 판매량의 증가는 장기적으로 지속될 것으로
보인다.

여기에 노후를 준비하면서 소득공제 효과도 같이 볼 수 있는 연금저축과 10년 이상만 유지하면 이자소득세가 면제되는 일반연금보험 등 각각의 유리한 세제지원내용 들이
감안되어 점차 연금보험의 가입은 더 늘어날 것으로 예상되고 있다.

● 누구도 쉽게 피하기 어려운 암을 대비하는 암보험

최근 계속되고 있는 암보험의 변경은 올해도 계속되고 있는데, 현재 주력으로 판매되고 있는 암보험도 조만간 변경이 계속될 것으로 보인다.
최근 진행되고 있는 암보험은 주로 암보장금액의 한도를 축소하는 것으로 많이 진행되고 있는데, 유방암을 포함하여 난소암과 자궁암 등 주요 암의 보장금액이 계속 줄어들게 될 예정이다.
또한 2017년 상반기에는 예정이율 등의 변경 등으로 암보험료가 인상될 수 있을 것으로 예상되고 있어서 암보험의 판매는 당분간 계속해서 판매량이 늘어날 것으로 예상되고
있다.

● 모든 국민의 필수보험 실손의료보험(의료실비보험)

실손의료보험은 여전히 많이 판매가 되고 있는 상품으로 최근 들어서도 가입이 꾸준하게 늘어나고 있는 상품이다. 특히 아직도 실손의료보험을 가입하지 않은 고객들의 가입이 계속 되고 있어서 앞으로도 당분간은 실손의료보험의 가입 여지는 더 있을 것으로 예상된다.

특히 내년에는 실손의료보험의 보장범위 축소가 예상되고 있으며
또한 의료실비를 포함한 통합보험의 경우 예정이율 인하로 보험료 인상도 예정되고 있어
실손의료보험의 가입은 앞으로도 더 늘어날 것으로 전망된다.

● 이제는 지진까지 대비해 주는 주택화재보험

2015년 초에 의정부 화재로 인해 주택화재 보험이 반짝 판매가 급증한 적이 있었다.
그 뒤로 주춤하면서도 나름대로는 꾸준하게 판매되는 상품이 주택화재보험이었다.
그러다 최근 경주 지역의 대형 지진으로 인해 갑자기 지진까지 보장하는 상품에 대한
문의가 빗발쳤으며, 실제 가입도 가히 폭발적이라 할만큼 가입이 급증했다.

이로 인해 일부 보험사에서는 리스크를 고려하여 판매를 중단하거나 제한을 하는 경우도 있었는데, 지금은 대부분 판매를 일부 제한하면서 재판매가 이루어지고 있다.

지진의 여파가 한시적으로 끝나기 보다 조금 더 지속될 것으로 보여 당분간 지진을 보장하는 화재보험의 판매는 지속될 것으로 보이며, 여기에다 점차 날씨가 찬바람이 불기
시작하면 화재 등을 대비하고자 하는 경우도 늘어날 수 있어서 전반적으로 화재와 지진 등을 한번에 보장하는 주택화재보험의 판매는 지속될 것으로 예상된다.

 

 

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▶ 의료실비보험이란?

실비 보험과 실손보험, 의료실비보험 모두 같은 뜻을 의미합니다. 의료실비보험이란 각종 사고로 인해 상해를 입었을 경우 그 치료비만큼을 보상해 주는 보험을 말합니다. 또한 의료실비보험은 사소한 질병부터 성인병 등 큰 중대질병, 상해사고까지 의료실비보험으로 보장하며 국민건강보험 비급여대상에 포함되어있는 고가의 검사비 또한 보장합니다. 병원치료비 50만원이 나왔다면 치료비 50만원을 실비 보상해주는 보험이고 본인부담금은 본인이 부담해야하는데 최근 본인부담비율이 점차 올라가고있는 실정입니다.

많은 은퇴설계 전문가들은 노후대비를 위해 민영의료보험을 통해 노년층이 걸리기 쉬운 중대질병 진단과 치료비, 재해로 인한 수술입원비, 간병비, 장례비용 등에 대한 대책을 마련해둬야 한다고 말합니다.

정부에서도 국민건강보험의 부담이 가중되어 새로운 민영의료보험 형태의 의료실비보험가입을 적극 추천하고 있습니다. 조만간 평균수명이 100세를 넘을 것으로 예상됩니다. 여기에 맞춰 보험상품들도 100세만기에서 110세 만기 상품도 많이 출시되고 있으므로 현시대에 맞는 만기상품을 선택하는것도 중요합니다.

 

보험사와 보험견적을 따져보고 인터넷보험가입을 하고자할때, 보험추천상품을 체크해보고 보험료비교, 보험료견적을 확인한 후에 가입하는 것이 좋습니다. 

이러한 보험비교견적은 인터넷비교사이트를 통하여 빠르고 간편하게 확인할 수 있습니다. 인터넷보험비교사이트에서는 보험료비교, 보험료견적과 더불어 실손의료비보험가입조건까지도이메일로 확인받아 볼 수 있기때문에 가입 전 정확한 실비보험가입조건을 확인하여 나에게 맞는 보험상품으로 현명한 가입이 가능합니다.

▶보험료계산&보험비교견적

의료실비보험 가입 전 확인해야 할 사항으로 순위와 보장내용도 있지만 그에따른 해당상품의 보험료 또한 중요하게 알아봐야할 사항 중 하나입니다. 실비보험의 보험료는 각 보험사 상품별로도 다르지만 본인의 나이, 성별, 병력 등 조건별로 금액이 달라질 수 있기때문에 가입 전 보험비교견적을통한 확인을 필수로 권해드립니다. 보험비교사이트를 활용한다면 보험료계산, 보험견적 등 보험비교견적을 보다 쉽고 간편하게 확인해볼 수 있습니다.

 

▶다이렉트보험(다이렉트실비보험)

번거롭고 쓸데없는 보장은 빼고 나에게 꼭 필요한 보장만을 골라 가입하여 보험료는 저렴하고 좀더 현명한 가입이 가능한 상품을 다이렉트보험이라 말합니다. 빠르고 간편한 가입절차와 내가 어떤 암보험에 가입하였는지 정확히 확인할 수 있다는 점이 바로 다이렉트보험(다이렉트실비보험)의 장점입니다.

▶종합보험이란?

종합보험이란 기본적인 상해, 질병사망, 후유장해, 암, 배상책임, 운전자담보, 의료실비, 2대질병, 이식수술비 등 이밖에 다양하고 많은 분야를 보장하는 보험상품입니다. 쉽게말해 하나의 보장만을 중점적으로 보상해주는 보험을 한 보험으로 모아 보장해주는 상품을 말합니다. 또한 종합보험은 하나의 보험에 모든 담보가입이 가능하므로 관리하는 면에서 편리하고 실용적이라는 장점이 있습니다.                                                                                                               

 

[실비보험 가입 전 체크리스트 7가지]

 

1. 보험가입은 언제하는것이 좋을까요? (실비보험가입조건)

실비보험가입조건은 지금당장 하는것이 좋습니다. 보험료는 해마다 꽤 많이 오르고 있는 추세입니다. 예정이율 자체가 인하되고있는 추세기때문에 그만큼 보험료가 오르게 됩니다. 보장성보험의 경우 동일한 보장이라도 나이별로 보험료 자체가 다르게 되는데 34세에서 35세가 되면 그만큼 보험료가 올라가므로 나이가 적을 때 보험가입을 하는것이 유리합니다.

*실비보험 가입조건?

실비보험가입조건이 각 회사 상품별로 다르지만 일반적으로 실손보험가입조건은 최대 가입연령이 64세~70세로 제한되어있으므로 고령자의 경우 가입이 제한되거나 불가능할 수 있습니다. 또한 실손보험은 실제 발생한 의료비를 한도로 보상하는것이므로 두개 이상의 실손의료보험에 가입하여도 여러 보험사가 보장한도 내에서 보험금을 나누어 지급(비례보상)하기 때문에 단체와 개인 실손의료보험에 중복으로 가입한 경우에도 비례보상 하므로 실손보험가입조건을 확인하고 반드시 중복가입을 확인해야 합니다.      

2. 매년 보장이 줄어들고 있습니다.

단독실비보험을 포함하여 실비보험의 종류는 많지만 매년 보장이 줄어들고있는 추세입니다. 입원일당이나 배사책임 등 소비자에게 유리한 보험들이 없어지거나 보험료 또한 크게 오르고 있습니다. 그만큼 보험사 입장에서는 손해율이 증가하여 손해를 봤으므로 보험료를 올려 그 손해를 만회하기 위해 매년 보장이 줄어들고 있는 이유입니다.

 

3. 갱신, 비갱신 여부를 파악하라.

갱신형상품은 당장 보험료가 저렴하지만 갱신시점마다 보험료가 오르는 점을 유의해야합니다.

 

*비갱신실비보험이란?

비갱신실비보험은 보험료가 오르지않고 동일한 보험료를 납입하여 향후 보험상품이 손해율이 올라간다 해도 보험료 부담이 덜할 수 있습니다. 오르지않고 동일하게 매달 보험료를 납부하는것이 비갱신실비보험입니다. 그렇기때문에 보험을 가입할때에는 실비보험순수보장형 또는 비갱신실비보험상품을 추천합니다.

요약해서 정리하자면 갱신형보험은 일정한 주기(1년 혹은 3년)마다 보험계약이 갱신되는 보험입니다. 피보험자의 위험률/연령 및 보험사의 손해율 등을 감안하여 시간이 지날수록 보험료가 인상되는 것이 일반적입니다.

비갱신형실손보험이란?

처음 청약당시의 보험계약을 변경없이 보험만기까지 유지하여, 초회보험료 및 보험보장과 최종보험료 및 만기시 보험보장이 동일한 보험입니다.

 

4. 보험료비교는 필수 (실비보험비교)

보험가입 시 보험료(실비보험비교)를 꼼꼼히 잘 체크한 후 가입해야 합니다. 보험료가 1만원만 차이가 나도 20년을 납부하게되면 240만원이라는 적지않은 보험료 차이가 나는것을 볼 수 있습니다. 이처럼 좀더 합리적인 보험가입을 위해서는 가입 전 비교는 필수입니다.

일반 보험상품들에 이어서 다이렉트보험상품들이 계속해서 주목을 받고있는 추세입니다. 다이렉트실비보험 또한 실비보험상품의 한 종류로써 보험비교사이트를 통해 비교해 본 후 가입하는것이 바람직합니다.

 

5. 조회보험료할인은 꼭 챙겨라.

할인혜택을 몰라서 받지 못하는경우가 대다수이기 때문에 꼭 확인한 후 할인을 받는것이 좋습니다.

6. 보장기간은 길수록보험효과는 극대화.

질병에 대한 위험은 연령이 증가할수록 커지게되는데 가입 후 중도에 다시 가입하게되면 보험료부담이 상대적으로 커지게 됩니다. 보장성보험의 경우 80세 만기인 경우도 많은데 가능하다면 100세 만기이상으로 가입하는것이 유리합니다.

7. 고액치료비가 요구되는 질병은 보장금액을 크게 설계.

일반적으로 암, 뇌졸중, 급성심근경색증 등의 고액치료비 관련된 질병은 치료비가 많이 드는 질병으로 보장되는 금액도 커야 치료비로서의 활용가치가 있습니다.

보험비교사이트를 이용하면 여러 회사의 꼼꼼한 분석과 의료실비보험 비교를 통해, 보다 저렴한 보험료로 폭넓은 보장을 받을 수 있는 기회를 얻을 수 있습니다. 비갱신형 실비보험과 갱신형 의료 실비보험의 상품별 장,단점과 보험료 비교까지 꼼꼼히 잘 체크하여 선택하는 것이 가장 중요합니다. 단순히 의료 실비보험 가입 상담만이 아닌 여러 보험사의 상품을 비교하여 보장대비 보험료의 효율을 가장 나은 조건으로 설계받을 수 있고, 자신에게 맞는 보험상품을 선택하면 됩니다.