싼 의료실비보험 암보험 가입하는 방법 @각종 할인 챙기기

[보험 In Life] (1) 착한 가격으로 보험 가입하는 방법
新 보험료 절약 Tip

우리는 상품을 구입하는 과정에서 품질, 디자인, 실용성, 브랜드 등 다양한 요인을 비교하고, 사람마다 각기 다른 기준으로 상품을 구매한다. 이 다양한 비교요인 중 결과적으로 상품구매를 결정짓는 데 영향을 미치는 것은 바로 ‘가격’이다. 특히 동일한 품질의 상품이라면, 더욱 가격에 예민할 수 밖에 없다. 이러한 소비심리는 단순히 상품구매에만 적용되는 것이 아니라, 보험도 마찬가지다. 마트(Mart)에서 할인 받듯이 보험도 할인을 받아 가입할 수 있고, 동일한 보장인데도 불구하고 상대적으로 저렴하게 가입할 수 있다. 그렇다면, 일반적으로 유형상품에 적용되는 ‘가격 절약’을 보험상품에는 어떻게 적용할 수 있는지 착한 가격으로 가입할 수 있는 방법에 대해 살펴보자.


보험료, 할인에 할인을 더하다! : 건강체 할인제도를 적극 이용하라

가장이 빈 자리를 남기고 떠났을 때, 남겨진 가족을 위해 미리 대비하는 것이 바로 사망보험이다. 일반적으로 종신보험은 고액의 보험료를 내기 때문에 납입을 유지하는데 부담을 느낄 수 있다. 이런 종신보험을 조금 더 저렴하게 가입하기 위해서는 보장기간을 줄여 활동기에만 집중 보장받을 수 있는 정기보험에 가입하는 방법이 있다. 종신보험은 사망할 때까지 보장하는데 반해 정해진 기간 동안에만 보장하는 정기보험은 상대적으로 종신보험보다 보험료가 적어 부담을 줄일 수 있다.

그럼에도 비싼 사망보험의 보험료를 줄이고 싶다면, ‘건강체 할인제도’를 이용해 보자. 보장성보험의 경우 가입자가 건강진단을 받고 건강함을 입증하면 보험료를 할인해 주는 ‘건강체 할인제도’가 있다. 대게 종신, 정기, CI보험에서 건강체 우대특약을 적용 받는데, 가입시 보험사가 정한 기준에 부합하면 표준체(일반적인 경우)보다 약 5~10%의 보험료를 할인 받을 수 있다. 건강체 할인 적용 기준은 통상 △가입 직전 1년간 비흡연 상태 △최대 혈압치 △BMI지수(체질량 : 비만도 측정 지수) 등 회사가 정한 기준에 모두 충족해야 한다. 뿐만 아니라, 일부 회사에서는 종합적인 건강체 할인 외에 비흡연자에 한해 보험료를 할인해주는 '비흡연자 할인제도'를 따로 적용하고 있다. 가입시점에는 흡연을 했다가 추후 금연을 하고 1년이 지난 후에 할인조건에 충족한다면, 할인을 받아 보험료를 줄일 수 있다.

◎ 건강체 할인 조건

※ 모두 충족하는 경우에 할인이 적용됨.
※ 보험사에 따라 기준 및 할인 폭이 상이함.


같은 보장인데, 저렴하게 가입할 수 없을까? : 요즘 대세는 무(無)해지환급형, 저(低)해지환급형

소비자는 여러 상품 중 가격 외에 주요 조건이 동일하다면, 주저 없이 저렴한 상품을 구매하게 된다. 최근 보험업계에서도 낮은 가격에 포커스를 맞춘 실속형 상품으로 ‘저(低)해지환급형’상품이 등장했는데, 기존 종신보험과 건강보험의 보장은 동일하되, 저렴한 보험료로 가입할 수 있어 눈길을 끌고 있다.

‘저(低)해지환급형’ 상품이란, 납입기간에 해지하는 경우 지급되는 해지환급금이 표준형보다 낮은 수준으로 지급되기 때문에 그만큼 할인된 보험료로 가입할 수 있는 상품이다. 동일한 보장의 상품을 두고 비교한다면 ‘저(低)해지환급형 상품’의 보험료가 표준형보다 약 7~20%정도로 저렴하다. ‘저(低)해지환급형’의 진가는 납입기간이 끝나는 시점 이후부터 발휘되는데, 표준형보다 더 적게 보험료를 납입했음에도 납입기간 이후부터 표준형과 해지환급금이 동일해진다. 결국 납입이 완료될 때까지 잘 유지한다면, 표준형 대비 해지환급률 측면에서 ‘저(低)해지환급형’이 유리하다. 다만, 납입기간 내에 해지하는 경우, 환급률이 표준형의 절반에도 미치지 못하는 경우가 발생하기 때문에 유의해야 한다.


부족한 부분 채워주는 실용적인 보험! : 보장공백기간이 있다면, 필요한 기간만 보완하자

요즘은 100세 만기 보험상품이 대부분이지만, 2011년 100세 만기 상품 출시 이전에는 65세~80세 만기 상품이 주를 이었다. 문제는 기존 상품의 만기가 끝났을 때, 은퇴시점인 65세나 80세 이후부터 보장이 단절된다는 것이다. 때문에 소비자는 이러한 단절 리스크(risk)를 보완하고자 기존 계약을 해지하고 100세 만기 상품으로 갈아타거나, 중복 가입으로 보험료를 이중으로 납입하는 부담을 안게 된다.

이러한 딜레마를 해소하고자 최근 손보업계는 기존 상품을 해지하지 않고 65~80세 사이에 보장이 끝나는 것에 대비하여 100세까지 공백기간을 채울 수 있는 상품을 출시했다. 이 상품은 80세(65/70/75/80세 中 전환시점 선택)를 기점으로 80세까지는 소액의 진단비를 보장하다가 80세부터 100세까지 집중 보장하는 형태이다. 보험을 처음 준비하는 사람보다 은퇴 이후 보완이 필요한 소비자에게 유리한 상품이다. 또한 전환시점을 기준으로 보장금액이 다르기 때문에 일반상품에 비해 보험료 부담도 적다. 가령, 50세 남성이 2천만원의 100세 암보험을 추가로 가입하는 경우, 보험료는 대략 6~7만원 선으로 납입해야 한다. 기존 상품까지 합산하여 납입하는 보험료는 대략 10여 만원이 넘을 것이다. 허나 필요한 보장기간만 보완해 주는 상품의 경우, 50세 남성의 보험료는 일반적인 상품에 비해 약50% 절감되어, 보험료 부담이 절반으로 줄어드는 효과를 볼 수 있다.


◎ 일반상품과 체증보장상품의 보장 그래프 예시

지금까지 보험료를 절약하는 방법에 대해 알아보았다. 불황의 그늘이 짙어지는 요즘, 보험료 부담을 줄일 수 있다면 최대한 줄이는 것이 좋지만, 무조건 저렴한 보험상품을 골라 가입하는 것은 주의할 필요가 있다. 가격이 저렴한 만큼 보장이 부족하거나 한 번 가입한 보험을 해지하는 것 또한 원금손실에 대한 우려도 있기 때문에 보험 가입에 있어 신중히 해야 한다는 의미다. 따라서 본인에게 필요한 보장과 여건에 맞는 상품을 설계한 후, 보다 저렴하고 실속있는 보험상품으로 똑똑한 보험제태크를 준비했으면 한다.

 

실비보험가입조건, 실비보험비갱신, 비갱신 (부제: 실비보험료 7가지 체크사항)
☞ 실비보험보험료 추가절약 방법.. 온라인 다이렉트보험비교사이트 이용하면 줄일 수 있다?

 

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[또 보험료 인상] 2017년도 1월 보험료 인상되기전 보험 가입하세요

▶ 의료실비보험이란?

실비 보험과 실손보험, 의료실비보험 모두 같은 뜻을 의미합니다. 의료실비보험이란 각종 사고로 인해 상해를 입었을 경우 그 치료비만큼을 보상해 주는 보험을 말합니다. 또한 의료실비보험은 사소한 질병부터 성인병 등 큰 중대질병, 상해사고까지 의료실비보험으로 보장하며 국민건강보험 비급여대상에 포함되어있는 고가의 검사비 또한 보장합니다. 병원치료비 50만원이 나왔다면 치료비 50만원을 실비 보상해주는 보험이고 본인부담금은 본인이 부담해야하는데 최근 본인부담비율이 점차 올라가고있는 실정입니다.

많은 은퇴설계 전문가들은 노후대비를 위해 민영의료보험을 통해 노년층이 걸리기 쉬운 중대질병 진단과 치료비, 재해로 인한 수술입원비, 간병비, 장례비용 등에 대한 대책을 마련해둬야 한다고 말합니다.

정부에서도 국민건강보험의 부담이 가중되어 새로운 민영의료보험 형태의 의료실비보험가입을 적극 추천하고 있습니다. 조만간 평균수명이 100세를 넘을 것으로 예상됩니다. 여기에 맞춰 보험상품들도 100세만기에서 110세 만기 상품도 많이 출시되고 있으므로 현시대에 맞는 만기상품을 선택하는것도 중요합니다.

 

보험사와 보험견적을 따져보고 인터넷보험가입을 하고자할때, 보험추천상품을 체크해보고 보험료비교, 보험료견적을 확인한 후에 가입하는 것이 좋습니다. 

이러한 보험비교견적은 인터넷비교사이트를 통하여 빠르고 간편하게 확인할 수 있습니다. 인터넷보험비교사이트에서는 보험료비교, 보험료견적과 더불어 실손의료비보험가입조건까지도이메일로 확인받아 볼 수 있기때문에 가입 전 정확한 실비보험가입조건을 확인하여 나에게 맞는 보험상품으로 현명한 가입이 가능합니다.

▶보험료계산&보험비교견적

의료실비보험 가입 전 확인해야 할 사항으로 순위와 보장내용도 있지만 그에따른 해당상품의 보험료 또한 중요하게 알아봐야할 사항 중 하나입니다. 실비보험의 보험료는 각 보험사 상품별로도 다르지만 본인의 나이, 성별, 병력 등 조건별로 금액이 달라질 수 있기때문에 가입 전 보험비교견적을통한 확인을 필수로 권해드립니다. 보험비교사이트를 활용한다면 보험료계산, 보험견적 등 보험비교견적을 보다 쉽고 간편하게 확인해볼 수 있습니다.

 

▶다이렉트보험(다이렉트실비보험)

번거롭고 쓸데없는 보장은 빼고 나에게 꼭 필요한 보장만을 골라 가입하여 보험료는 저렴하고 좀더 현명한 가입이 가능한 상품을 다이렉트보험이라 말합니다. 빠르고 간편한 가입절차와 내가 어떤 암보험에 가입하였는지 정확히 확인할 수 있다는 점이 바로 다이렉트보험(다이렉트실비보험)의 장점입니다.

▶종합보험이란?

종합보험이란 기본적인 상해, 질병사망, 후유장해, 암, 배상책임, 운전자담보, 의료실비, 2대질병, 이식수술비 등 이밖에 다양하고 많은 분야를 보장하는 보험상품입니다. 쉽게말해 하나의 보장만을 중점적으로 보상해주는 보험을 한 보험으로 모아 보장해주는 상품을 말합니다. 또한 종합보험은 하나의 보험에 모든 담보가입이 가능하므로 관리하는 면에서 편리하고 실용적이라는 장점이 있습니다.                                                                                                               

 

[실비보험 가입 전 체크리스트 7가지]

 

1. 보험가입은 언제하는것이 좋을까요? (실비보험가입조건)

실비보험가입조건은 지금당장 하는것이 좋습니다. 보험료는 해마다 꽤 많이 오르고 있는 추세입니다. 예정이율 자체가 인하되고있는 추세기때문에 그만큼 보험료가 오르게 됩니다. 보장성보험의 경우 동일한 보장이라도 나이별로 보험료 자체가 다르게 되는데 34세에서 35세가 되면 그만큼 보험료가 올라가므로 나이가 적을 때 보험가입을 하는것이 유리합니다.

*실비보험 가입조건?

실비보험가입조건이 각 회사 상품별로 다르지만 일반적으로 실손보험가입조건은 최대 가입연령이 64세~70세로 제한되어있으므로 고령자의 경우 가입이 제한되거나 불가능할 수 있습니다. 또한 실손보험은 실제 발생한 의료비를 한도로 보상하는것이므로 두개 이상의 실손의료보험에 가입하여도 여러 보험사가 보장한도 내에서 보험금을 나누어 지급(비례보상)하기 때문에 단체와 개인 실손의료보험에 중복으로 가입한 경우에도 비례보상 하므로 실손보험가입조건을 확인하고 반드시 중복가입을 확인해야 합니다.      

2. 매년 보장이 줄어들고 있습니다.

단독실비보험을 포함하여 실비보험의 종류는 많지만 매년 보장이 줄어들고있는 추세입니다. 입원일당이나 배사책임 등 소비자에게 유리한 보험들이 없어지거나 보험료 또한 크게 오르고 있습니다. 그만큼 보험사 입장에서는 손해율이 증가하여 손해를 봤으므로 보험료를 올려 그 손해를 만회하기 위해 매년 보장이 줄어들고 있는 이유입니다.

 

3. 갱신, 비갱신 여부를 파악하라.

갱신형상품은 당장 보험료가 저렴하지만 갱신시점마다 보험료가 오르는 점을 유의해야합니다.

 

*비갱신실비보험이란?

비갱신실비보험은 보험료가 오르지않고 동일한 보험료를 납입하여 향후 보험상품이 손해율이 올라간다 해도 보험료 부담이 덜할 수 있습니다. 오르지않고 동일하게 매달 보험료를 납부하는것이 비갱신실비보험입니다. 그렇기때문에 보험을 가입할때에는 실비보험순수보장형 또는 비갱신실비보험상품을 추천합니다.

요약해서 정리하자면 갱신형보험은 일정한 주기(1년 혹은 3년)마다 보험계약이 갱신되는 보험입니다. 피보험자의 위험률/연령 및 보험사의 손해율 등을 감안하여 시간이 지날수록 보험료가 인상되는 것이 일반적입니다.

비갱신형실손보험이란?

처음 청약당시의 보험계약을 변경없이 보험만기까지 유지하여, 초회보험료 및 보험보장과 최종보험료 및 만기시 보험보장이 동일한 보험입니다.

 

4. 보험료비교는 필수 (실비보험비교)

보험가입 시 보험료(실비보험비교)를 꼼꼼히 잘 체크한 후 가입해야 합니다. 보험료가 1만원만 차이가 나도 20년을 납부하게되면 240만원이라는 적지않은 보험료 차이가 나는것을 볼 수 있습니다. 이처럼 좀더 합리적인 보험가입을 위해서는 가입 전 비교는 필수입니다.

일반 보험상품들에 이어서 다이렉트보험상품들이 계속해서 주목을 받고있는 추세입니다. 다이렉트실비보험 또한 실비보험상품의 한 종류로써 보험비교사이트를 통해 비교해 본 후 가입하는것이 바람직합니다.

 

5. 조회보험료할인은 꼭 챙겨라.

할인혜택을 몰라서 받지 못하는경우가 대다수이기 때문에 꼭 확인한 후 할인을 받는것이 좋습니다.

6. 보장기간은 길수록보험효과는 극대화.

질병에 대한 위험은 연령이 증가할수록 커지게되는데 가입 후 중도에 다시 가입하게되면 보험료부담이 상대적으로 커지게 됩니다. 보장성보험의 경우 80세 만기인 경우도 많은데 가능하다면 100세 만기이상으로 가입하는것이 유리합니다.

7. 고액치료비가 요구되는 질병은 보장금액을 크게 설계.

일반적으로 암, 뇌졸중, 급성심근경색증 등의 고액치료비 관련된 질병은 치료비가 많이 드는 질병으로 보장되는 금액도 커야 치료비로서의 활용가치가 있습니다.

보험비교사이트를 이용하면 여러 회사의 꼼꼼한 분석과 의료실비보험 비교를 통해, 보다 저렴한 보험료로 폭넓은 보장을 받을 수 있는 기회를 얻을 수 있습니다. 비갱신형 실비보험과 갱신형 의료 실비보험의 상품별 장,단점과 보험료 비교까지 꼼꼼히 잘 체크하여 선택하는 것이 가장 중요합니다. 단순히 의료 실비보험 가입 상담만이 아닌 여러 보험사의 상품을 비교하여 보장대비 보험료의 효율을 가장 나은 조건으로 설계받을 수 있고, 자신에게 맞는 보험상품을 선택하면 됩니다.